Cosa sono i pagamenti internazionali? Le 5 tipologie più comuni

Vuoi portare la tua attività su scala globale? C'è una lunga lista di preparativi da fare per il commercio transfrontaliero. Probabilmente, l'aspetto più cruciale è la configurazione dei pagamenti internazionali: come riceverai i pagamenti dai clienti esteri o come pagherai i fornitori internazionali.

In questo articolo scoprirai come funzionano i pagamenti internazionali, in che modo si differenziano da quelli nazionali e come ridurre al minimo le commissioni sui pagamenti.

Cosa sono i pagamenti internazionali?

I pagamenti internazionali sono transazioni finanziarie in cui chi invia il denaro e chi lo riceve si trovano in paesi diversi. I pagamenti internazionali sono anche conosciuti come pagamenti transfrontalieri.

Le aziende utilizzano i pagamenti internazionali per espandere la propria portata di mercato e gestire la catena di fornitura globale. Questo può comportare l'approvvigionamento di scorte da Hong Kong o l'espansione della base clienti vendendo a clienti di Singapore.

I pagamenti internazionali spesso richiedono la conversione della valuta di un paese in quella di un altro. Ad esempio, un negozio ecommerce con sede negli Stati Uniti che vende a Singapore ha bisogno di un'opzione di pagamento internazionale che converta il dollaro americano in dollaro di Singapore.

Differenze tra pagamenti internazionali e nazionali

• Tempi di elaborazione
• Cambio di valuta estera
• Rischio di cambio
• Conformità normativa
• Intermediari
• Commissioni di transazione

I pagamenti nazionali e internazionali sono simili perché entrambi comportano il trasferimento di fondi da una parte all'altra. Ma le somiglianze finiscono qui. Ecco alcune differenze chiave tra pagamenti internazionali e nazionali:

Tempi di elaborazione

I pagamenti nazionali sono più veloci di quelli internazionali perché utilizzano un'infrastruttura più semplice all'interno del sistema finanziario di un singolo paese. Puoi effettuare transazioni tra banche con rapporti consolidati, eliminando la necessità di banche intermediarie spesso utilizzate per i trasferimenti di denaro internazionali.

I pagamenti nazionali gestiscono anche la stessa valuta, eliminando la necessità di conversione. Questo richiede meno controlli per il riciclaggio di denaro e le transazioni illecite.

Cambio di valuta estera

I pagamenti nazionali vengono effettuati in una singola valuta e non comportano conversioni valutarie. Tuttavia, i pagamenti internazionali spesso coinvolgono almeno due valute, richiedendo conversioni. Queste conversioni valutarie richiedono tempo e denaro. Le banche utilizzano tipicamente un tasso di cambio mid-market in tempo reale e poi aggiungono un ricarico per il loro profitto.

Rischio di cambio

La conversione valutaria nei pagamenti internazionali comporta un rischio di cambio (rischio FX). Il rischio FX è la possibilità di perdere denaro durante la conversione valutaria a causa delle fluttuazioni del tasso di cambio.

Supponiamo che la tua azienda ecommerce debba a un fornitore giapponese 1.000 yen per l'inventario ordinato il mese scorso. Quando hai effettuato l'ordine il mese scorso, il tasso di cambio era €1 = 100 yen. Pertanto, dovevi €10 (¥1.000 ÷ ¥100) il mese scorso.

Ma invece di pagare il fornitore il mese scorso, stai pagando oggi. E il tasso di cambio è €1 = 95 yen. Ora dovrai €10,53 (¥1.000 ÷ ¥95). Aspettare un mese per pagare il tuo fornitore ti costa ulteriori €0,53.

D'altra parte, potresti risparmiare denaro con il rischio FX. Supponiamo che il tasso di cambio di oggi fosse €1 = 110 yen. Pagheresti €9,09 (¥1.000 ÷ ¥110), risparmiando €0,91.

Conformità normativa

Mentre le normative locali governano i pagamenti nazionali, i trasferimenti di denaro internazionali sono governati dalle regole del paese di origine e del paese ricevente.

I paesi possono avere diversi requisiti di conformità per:

• Antiriciclaggio
• Due diligence del cliente, nota anche come Know Your Customer (KYC)
• Sanzioni imposte
• Dichiarazione fiscale

Intermediari

I pagamenti nazionali spesso coinvolgono solo due banche nello stesso paese: la banca mittente e quella ricevente. I pagamenti internazionali, tuttavia, coinvolgono banche di più paesi che non sono direttamente collegate. Gli intermediari colmano questa lacuna. Includono banche corrispondenti e banche intermediarie che assicurano che i destinatari ricevano i fondi nella loro valuta locale.

Lo svantaggio degli intermediari è che rallentano i tempi di elaborazione, aumentano i costi e possono mancare di trasparenza sui tassi di cambio utilizzati e le commissioni addebitate.

Commissioni di transazione

I pagamenti nazionali sono spesso più economici di quelli internazionali. Esempi di commissioni per i pagamenti internazionali sono:

• Commissione di transazione dalla tua banca
• Commissione della banca intermediaria
• Ricarico della commissione di cambio
• Commissione di bonifico

Tipologie di pagamenti internazionali

Bonifici bancari

Un bonifico bancario è un pagamento elettronico che trasferisce denaro da un conto bancario all'altro. La maggior parte delle persone preferisce i bonifici per inviare grandi somme di denaro perché sono affidabili, veloci e sicuri. Detto questo, le banche tendono a offrire tassi di cambio scadenti che erodono i tuoi profitti quando converti i pagamenti internazionali nella tua valuta locale.

Le commissioni potrebbero non essere sempre trasparenti, specialmente con le banche intermediarie coinvolte. Anche i tassi di cambio potrebbero non essere i più competitivi.

Piattaforme di pagamento online

Le piattaforme di pagamento online sono intermediari digitali che trasferiscono denaro tra acquirenti e venditori nelle transazioni online. Esempi di piattaforme di pagamento online includono PayPal, Stripe e Shopify Payments, il gateway di pagamento specificamente progettato per aiutare i commercianti Shopify a elaborare pagamenti online e di persona attraverso un'unica piattaforma.

Vaglia postali internazionali

I vaglia postali internazionali non sono elettronici e funzionano come assegni. Con essi, il contante viene prelevato immediatamente dal conto bancario del mittente, non quando il destinatario incassa eventualmente il vaglia.

Lo svantaggio dei vaglia postali internazionali sono i limiti di transazione più bassi. Può anche richiedere diversi giorni per la liquidazione dei vaglia, e dovrai visitare una sede fisica (come una banca) per compilare il modulo.

Broker di cambio valuta

Un broker forex (FX) è una società di servizi finanziari che fornisce agli individui l'accesso al mercato dei cambi.

Mentre anche le banche convertono valuta estera, i broker forex offrono tassi di cambio più competitivi quando vuoi trasferire denaro a livello internazionale. Possono anche gestire transazioni più grandi e offrire commissioni più basse rispetto ai bonifici tradizionali, ma dovrai contattare un broker FX per assistenza.

Trasferimenti in criptovaluta

Sebbene non siano accettati in tutti i paesi, i trasferimenti in criptovaluta sono spesso più economici e veloci dei sistemi bancari tradizionali. Esempi di pagamenti crypto includono Bitcoin, Ethereum e Dogecoin.

I pagamenti per questo tipo di pagamento internazionale possono essere estremamente veloci, a seconda della criptovaluta che hai scelto. Gli svantaggi sono che avrai bisogno di un portafoglio crypto, i tassi di cambio possono fluttuare drasticamente e sono pieni di truffe.

Per cosa puoi utilizzare i pagamenti internazionali?

Un'azienda potrebbe utilizzare i pagamenti internazionali per le seguenti transazioni:

• Acquisto di prodotti e servizi: I pagamenti internazionali sono utili quando un'azienda vuole acquistare un prodotto o servizio dall'estero, come l'acquisto di inventario da un fornitore tedesco in Euro.
• Pagamento di dipendenti e collaboratori internazionali: I metodi di pagamento internazionali aiutano le aziende a pagare i loro dipendenti internazionali e collaboratori.
• Acquisizione di beni: Un'azienda può acquistare molti beni localmente. Tuttavia, alcune attrezzature e beni sono meglio reperiti dall'estero per ragioni che possono variare dal costo alla qualità.
• Pagamento per viaggi e spese: Quando un dipendente viaggia fuori dal paese per affari, la sua azienda può scegliere di pagare queste spese con un pagamento internazionale.
• Fare donazioni: Gli esseri umani amano dare una mano. La tua azienda potrebbe voler contribuire a una causa che le sta a cuore, che si tratti di istruzione, soccorso in caso di disastri o diritti umani. Se scegli un ente di beneficenza internazionale, la tua azienda dovrà utilizzare un metodo di pagamento internazionale per donare denaro.

Sfide nei pagamenti internazionali

I pagamenti internazionali sono efficienti per le operazioni aziendali, ma comportano delle sfide. Le sfide comuni associate ai pagamenti internazionali includono:

Ostacoli normativi

I quadri normativi, incluse le leggi sulla privacy dei dati, sono numerosi, complessi e talvolta persino contrastanti. Le leggi antiriciclaggio possono essere difficili da navigare. Alcune aziende potrebbero considerare questi ostacoli inutilmente frustranti e ridurre i loro pagamenti internazionali.

Preoccupazioni per frodi e sicurezza

A causa della loro natura complessa e del coinvolgimento di più parti, le piattaforme di pagamento internazionali sono vulnerabili alle frodi, dal furto di informazioni dei clienti alle transazioni non autorizzate e acquisizioni di account. Le piattaforme di pagamento online come Shopify hanno elaborate misure di prevenzione delle frodi per combattere questi rischi.

Best practice per gestire i pagamenti internazionali

• Comprendi le preferenze di pagamento locali
• Utilizza gateway di pagamento efficienti
• Assicura conformità e sicurezza
• Ottimizza per i pagamenti mobili
• Fornisci prezzi e commissioni trasparenti

Comprendi le preferenze di pagamento locali

Fare affari a livello internazionale significa che dovrai comprendere le preferenze di pagamento locali.

Allinearsi alle preferenze di pagamento locali può portare a risparmi sui costi e migliorare le relazioni commerciali.

Mettiamo questo in pratica e ipotizziamo che stai acquistando inventario da fornitori in Cina. Alipay e WeChat sono i metodi di pagamento più popolari in questo paese. Avrebbe senso creare un account con una delle app di portafoglio mobile e pagare nel metodo di pagamento preferito del tuo fornitore, piuttosto che costringerli al tuo modo di lavorare.

Utilizza gateway di pagamento efficienti

Un gateway di pagamento è la tecnologia di cui avrai bisogno per raccogliere e trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento attraverso il tuo sito ecommerce. Il tuo dovrebbe essere efficiente, sicuro e affidabile. Valuta tutti i gateway considerando fattori come costi di transazione, velocità e sicurezza.

Non limitarti a solo una o due opzioni da considerare. Ci sono molte opzioni, incluso Shopify Payments, dove ai commercianti non vengono addebitate commissioni di transazione di terze parti per gli ordini elaborati tramite Shop Pay e PayPal. Con Shopify Payments, hai la possibilità di utilizzare diversi gateway di pagamento per diversi tipi di pagamento. Puoi avere un gateway di pagamento che accetta carte di credito, un gateway di pagamento PayPal, un gateway di pagamento alternativo e un gateway di pagamento manuale.

Assicura conformità e sicurezza

I requisiti normativi differiscono da paese a paese. La non conformità può risultare in multe costose e danni alla reputazione della tua azienda. Informati sulle normative bancarie nei tuoi mercati e collabora con un processore di pagamenti che ha procedure di conformità robuste.

Ottimizza per i pagamenti mobili

Assicurati che il tuo sito web e gateway di pagamento siano responsive e mobile-friendly. Considera di offrire portafogli mobili come Apple Pay o Google Pay come opzioni di pagamento per i clienti internazionali che preferiscono pagare nella loro valuta.

Fornisci prezzi e commissioni trasparenti

Non vuoi che i tuoi clienti si lamentino di costi nascosti o costi di transazione più alti del previsto. Le commissioni nascoste sono la ragione dietro al 47% dei carrelli abbandonati, quindi mostra chiaramente il costo totale di un ordine e considera di permettere opzioni di valute multiple così i clienti possono vedere il prezzo nella loro valuta preferita.