Tu local comercial es mucho más que un espacio: es el corazón de tu negocio. Un solo problema, como un incendio, una inundación o un accidente con un cliente, puede poner en riesgo la continuidad de tu empresa.
Seguro que tienes en mente las imágenes de las inundaciones de la DANA de la provincia de Valencia en 2024. Para que te hagas una idea de la importancia de estar asegurados, el Consorcio de Compensación de Seguros ha pagado más de 1.000 millones de euros en indemnizaciones a comercios y oficinas y se estimó que el coste total de reparación y reactivación económica fue de alrededor de 1.789 millones de euros.
La diferencia entre poder continuar o tener que cerrar no fue el siniestro, sino el estar asegurado. En este artículo descubrirás qué es un seguro de local comercial, qué coberturas incluye, cuándo es obligatorio y cómo elegir el más adecuado para proteger tu negocio en 2026.
¿Qué es un seguro de local comercial?
Un seguro de local comercial es una póliza específica para proteger un negocio frente a los riesgos asociados al uso de un espacio comercial abierto al público o destinado a una actividad profesional, como una tienda física, un despacho o una oficina.
En España suele ofrecerse como un seguro de comercio con coberturas multirriesgo, es decir, combina varias coberturas en una sola póliza: daños materiales, responsabilidad civil y, en algunos casos, pérdida de beneficios.
Su función principal es evitar que un siniestro obligue al cierre de la empresa o suponga un impacto económico difícil de asumir, especialmente cuando el negocio depende directamente del local cubierto.
¿Es obligatorio contratar un seguro de local comercial?
La respuesta sencilla es que no. En España, un negocio no está obligado por ley a contratar un seguro para su local comercial. La normativa no exige que todos los negocios cuenten con un seguro multirriesgo o de comercio, salvo excepciones relacionadas con el tipo de servicios que ofrecen.
Eso no significa que nunca sea exigible. Es habitual que:
- El banco lo requiera si el local está hipotecado.
- El propietario lo imponga como condición en un contrato de alquiler.
En estos casos, la obligación no viene de la ley, sino del contrato.
Lo que sí suele ser obligatorio es el seguro de responsabilidad civil, especialmente para empresas con público, con menores o en sectores como el sanitario, deportivo o recreativo. Este seguro cubre daños a terceros, pero no protege el local ni su contenido.
Además, si el local forma parte de un edificio, la comunidad suele tener un seguro del continente general, que no cubre ni la actividad ni las pérdidas del negocio.
En resumen, el seguro de local comercial no es obligatorio, pero puede ser exigido por contrato y resulta clave para asumir los riesgos reales de una actividad profesional.
¿Quién necesita un seguro de local comercial (y quién cree que no)?
Aunque una póliza para un local comercial no siempre es obligatoria por ley, cualquier persona que desarrolle una actividad económica en un local necesita un seguro.
Si se trata de un local abierto al público como una tienda física o una peluquería, lo que está en riesgo no es tanto el local en sí, sino los clientes que lo visitan: caídas, accidentes y reclamaciones. La responsabilidad civil aquí no es negociable.
En el caso de academias o centros de formación, los riesgos son evidentes: un siniestro como un incendio o una inundación puede impedirte seguir funcionando durante semanas, con el impacto económico que eso supone.
En oficinas y despachos profesionales es habitual pensar que no es necesario, pero un siniestro aparentemente menor, como una fuga de agua o un fallo eléctrico, puede generar daños costosos y afectar directamente a la continuidad del negocio.
El momento en el que dejas de creer que no necesitas un seguro es cuando ya es demasiado tarde.
¿Qué cubre exactamente un seguro de local comercial?
De las múltiples coberturas que un seguro de local comercial puede ofrecer, estas son las más relevantes a la hora de proteger tu negocio.
Daños al continente (el local)
Esta cobertura protege el propio local, es decir, paredes, suelos, techos, instalaciones fijas y elementos estructurales. Cubre los posibles daños provocados por incendios, inundaciones, explosiones, fenómenos eléctricos o la mayoría de los siniestros que ocurren como resultado de la actividad profesional.
Esta cobertura es clave si eres propietario del local (y suele ser tu responsabilidad) o si tu contrato de alquiler te hace responsable de los daños al inmueble.
Seguro de contenido
El contenido incluye todo lo que hay dentro del local y es necesario para desarrollar la actividad, por ejemplo, mobiliario, maquinaria, equipos informáticos, mercancía o inventario.
Esta póliza cubre, por ejemplo, casos de robo o hurto, incendio, daños por agua o actos vandálicos. Uno de los errores más comunes que puedes cometer es asegurar el contenido por debajo de su valor real, lo que reduce la indemnización en caso de siniestro.
Responsabilidad civil del negocio
La responsabilidad civil cubre los daños personales o materiales que tu empresa pueda causar a otros (terceros), como clientes, proveedores o vecinos. Algunos ejemplos habituales son los posibles accidentes dentro del local debido a la falta de seguridad o mantenimiento, los daños por filtraciones a otros negocios o desperfectos causados durante la actividad profesional.
Como ya has podido leer, en determinados tipos de servicios esta cobertura es obligatoria, especialmente cuando existe atención al público. Pero, incluso cuando no lo es, resulta clave para evitar asumir el coste de reclamaciones que pueden comprometer la viabilidad del negocio.
Pérdida de beneficios
Esta es una de las coberturas más atractivas, aunque una de las más infravaloradas, para los comercios minoristas, ya que asegura la supervivencia de un negocio. La pérdida de beneficios compensa la pérdida de ingresos si un siniestro obliga a cerrar el local temporalmente.
Cubre las consecuencias económicas: gastos fijos, beneficios dejados de obtener o costes derivados del cierre temporal de la empresa.
¿Qué no cubre un seguro de local comercial?
Para conocer los beneficios de los seguros para comercios, es necesario además comprender qué no está cubierto por la póliza.
Un seguro de local comercial no cubre problemas causados por una mala gestión del negocio o por el incumplimiento de las obligaciones legales.
Por norma general, quedan fuera de cobertura las multas y sanciones, los daños intencionados, los daños causados por desgaste o falta de mantenimiento, eventos extraordinarios (como guerras o terremotos) y pérdidas económicas o daños a bienes que no hayan sido declarados en la póliza.
Además, cada aseguradora establece límites, franquicias y exclusiones que condicionan la indemnización, especialmente en coberturas como la pérdida de beneficios. Por eso, más importante que «tener un seguro» es entender exactamente qué riesgos estás cubriendo y cuáles asumes por tu cuenta.
Diferencia entre propietario e inquilino en un seguro de local comercial
Un concepto clave para entender cómo funciona un seguro de local comercial es saber qué diferencias existen entre propietario e inquilino respecto a la cobertura y las responsabilidades de la póliza. Todo esto asumiendo que el propietario alquile el local y no sea quien está explotándolo comercialmente.
El propietario es responsable de asegurar el continente, es decir, la estructura y las instalaciones, cubriendo incendios, inundaciones o daños por actos de terceros. Además, debe contratar el seguro de responsabilidad civil inmobiliaria para cubrir daños como filtraciones a locales colindantes o desprendimientos.
El inquilino, por su parte, se encarga de asegurar el contenido del local, es decir, el mobiliario, la maquinaria o el inventario, y los riesgos que se derivan de la actividad profesional desempeñada, incluyendo la responsabilidad civil frente a terceros.
Coordinar ambas pólizas es fundamental para que todo esté protegido sin duplicar coberturas y evitar problemas en caso de siniestro.
¿Cuánto cuesta un seguro de local comercial?
El coste de un seguro de local comercial en España varía mucho según el tipo de empresa, el tamaño del local, su ubicación y las coberturas contratadas. No hay un precio único, pero hay datos de mercado que ofrecen medias y rangos orientativos para que tengas una idea realista.
Según estadísticas recientes del sector de seguros español, la prima media anual de un seguro para comercios se sitúa entre 400 y 450 € al año, aunque la cifra puede variar según el tipo de negocio y las coberturas contratadas.
Rangos orientativos según tipo de negocio:
- Oficinas y despachos pequeños: alrededor de 266 a 400 € al año.
- Comercios minoristas y locales con público: entre 400 y 450 € al año.
- Locales con mayor riesgo (bares, restauración, electrónica, papelería, estancos, loterías…): pueden llegar hasta alrededor de los 600 € al año.
Cómo elegir el mejor seguro para tu local comercial
Elegir el mejor seguro para comercios no es solo comparar precios: se trata de proteger lo que realmente importa y evitar sorpresas si ocurre un siniestro.
Qué revisar antes de contratar
A la hora de elegir una póliza, comprueba que cubra lo esencial: continente, contenido, responsabilidad civil y pérdida de beneficios si tu negocio depende del local para generar ingresos. Revisa límites, franquicias y exclusiones, así como la necesidad de coordinación con otras pólizas, ya sea del propietario o de la comunidad, para evitar duplicidades o fallos en la cobertura.
Evita errores comunes como subestimar el valor del contenido, declarar mal a qué se dedica tu negocio o asumir que la responsabilidad civil está siempre incluida. También considera los riesgos específicos de tu sector o tu tienda, como mucho tráfico de clientes o el manejo de efectivo en las cajas registradoras, que pueden requerir coberturas adicionales.
Preguntas clave antes de contratar el seguro para tu local comercial
Antes de firmar, plantéate estas preguntas para asegurarte de que la póliza se ajuste a las necesidades de tu negocio:
- ¿Qué riesgos específicos de mi actividad cubre la póliza?
- ¿Cuáles son los límites de indemnización y franquicias?
- ¿Existen exclusiones importantes que puedan afectarme?
- ¿Incluye pérdida de beneficios si necesito cerrar temporalmente?
- ¿Debo coordinar la póliza con la del propietario o de la comunidad?
Los 3 mejores seguros para tu local comercial
Estas son algunas de las opciones más destacadas de entre las compañías españolas para elegir el seguro de tu local comercial.
SegurCaixa Adeslas Negocio
SegurCaixa Negocio es el seguro con mayor cuota de mercado en el ranking ICEA 2025; ofrece un seguro con coberturas básicas como incendios, explosiones y caídas de rayos, daños de demolición y retirada de escombros, desembarre y extracción de lodo o reposición de documentos públicos y programas informáticos.
Además, puedes elegir coberturas opcionales contra daños por agua, rotura de cristales, robo, avería de maquinaria, accidentes del cliente, protección jurídica o responsabilidad civil (entre otras).
Seguro multirriesgo MAPFRE Empresas
Mapfre ofrece un seguro para locales comerciales con coberturas contra incendios, fenómenos atmosféricos, instalación eléctrica, aparatos electrónicos y accesorios, daños materiales, daños personales, y con coberturas opcionales como servicio de asistencia en bricolaje, daños por agua, robo, cese de la actividad, responsabilidad civil o protección digital (entre otras).
Reale comercios y oficinas
El seguro de Reale ofrece coberturas básicas para comercios como incendio, explosión y caída de rayo, daños por agua, daños eléctricos, roturas (cristales, espejos, letreros…) y protección jurídica, junto a coberturas opcionales a elegir como robo, desperfectos, responsabilidad civil, transporte de mercancías o incluso averías de maquinaria (entre otras).
Protege tu negocio con un seguro de local comercial
Aunque no siempre es obligatorio, un seguro de local comercial es crucial para proteger tu negocio frente a robos, daños, accidentes o cierres temporales. Revisar coberturas, coordinar pólizas y adaptarlas a tu empresa te permite trabajar tranquilo y centrarte en escalar tu negocio sin sorpresas.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de local comercial
¿Qué cubre y qué no cubre un seguro de local comercial?
Un seguro de local comercial cubre el local en sí, el contenido, responsabilidad civil y pérdida de beneficios. No cubre mala gestión, desgaste, daños intencionados ni bienes no declarados.
¿Qué seguro es obligatorio para un local comercial?
En un local comercial solo es obligatoria la responsabilidad civil en actividades con público o sectores específicos. El resto es opcional, salvo contrato con banco o propietario.
¿Qué pasa si tengo un siniestro y no tengo seguro?
En el caso de que ocurra un siniestro y no dispongas de seguro de local comercial, deberás pagar todos los daños, pérdidas de ingresos y reclamaciones por tu cuenta, con el consiguiente coste para tu presupuesto.
¿El seguro de la comunidad cubre mi local comercial?
No. Solo protege la estructura del edificio, no protege ni tu actividad, ni el contenido, ni cubre la responsabilidad civil.
