Las tarjetas de débito son una parte esencial de la experiencia cotidiana de buena parte de las personas, tanto para pagar como, en el caso de los comerciantes, para cobrar. Ya sea con la tarjeta física o con un monedero electrónico asociado a esta o a una tarjeta virtual, pagar con tarjeta es casi un acto reflejo en la actualidad.
Si bien en España el efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado, los pagos con tarjeta le van a la saga, y su adopción crece año a año: en 2025, en España había unas 52 millones de tarjetas de débito, y más del 90 % de los pagos con tarjeta fueron sin contacto.
Aunque se trata de una herramienta que millones de españoles y miles de millones de personas en el mundo utilizan cada día, pocos se detienen a pensar en cómo funciona realmente. Echa un vistazo a esta guía rápida sobre pagos a débito para descubrirlo.
¿Qué son los pagos a débito?
A excepción de los pagos en efectivo, los pagos a débito son los más sencillos de los medios de pago, al menos en la práctica: al momento de pagar con débito, el importe a abonar se descuenta inmediatamente de la cuenta bancaria asociada a la tarjeta de débito con la que se realiza el pago.
Esto no quiere decir que el dinero se transfiera automáticamente de la cuenta de tu cliente a la tuya; lo que sucede en realidad es que el banco emisor retiene el importe durante unas 24 o hasta 48 horas.
Esto es así por las regulaciones internas de la Unión Europea, y se justifica por varias cuestiones, tanto relacionadas con las comprobaciones de seguridad de cada uno de los intermediarios que intervienen en la operación (como los bancos del cliente y del comerciante), como con las medidas de seguridad de prevención de fraude, locales y comunitarias.
¿Cómo funcionan los pagos a débito?
Cuando le cobras una compra a un cliente con tu datáfono en tu tienda, la transacción suele demorar apenas unos pocos segundos; sin embargo, una multitud de eventos están sucediendo en segundo plano a toda velocidad.
Si bien el proceso varía según la tarjeta en cuestión (la red, el tipo, el lugar de emisión, etc.), el proceso es similar en la mayoría de los casos.
Así es como funcionan los pagos a débito:
- El cliente acerca su tarjeta sin contacto al datáfono o introduce los datos de su tarjeta de débito en la pasarela de pagos de tu tienda online.
- El datáfono o el procesador de pagos captura la información de la tarjeta y envía la solicitud al banco emisor a través de la red de la tarjeta (Visa, Mastercard, etc.).
- El banco emisor realiza una serie de comprobaciones, tanto en cuanto al saldo disponible en la cuenta asociada a la tarjeta como a la validez de la misma (si está activa o si está denunciada como robada o clonada, por ejemplo).
- Si todo está en orden, el banco emisor retiene el importe de la compra en la cuenta asociada a la tarjeta y envía un mensaje de aprobación al datáfono o al procesador de pagos.
- El pago esta aprobado: en un datáfono, saldrá el mensaje de pago aceptado y tendrás la opción de imprimir un recibo o de enviarlo de forma electrónica al cliente; en tu tienda online, el cliente suele ser redirigido a una página de finalización de compra, con información útil sobre la transacción, como datos del envío por ejemplo.
- Al final de la jornada, el procesador de pagos envía a la red de tarjetas el lote completo de pagos procesados para que los bancos emisores de las tarjetas de tus clientes envíen el importe completo de pagos debitados, deduciendo las tarifas y comisiones que correspondan.
¿Qué información debe incluir un detalle de pago a débito?
En España, como en toda la UE y el mundo entero en su mayor parte, todos los pagos a débito (así como resto de transacciones bancarias y electrónicas) van acompañados de un detalle de pago.
Este detalle o justificante de pago, que los clientes consultan en sus aplicaciones y plataformas bancarias, incluye una serie de datos clave relativos a la operación en particular. Estos datos, en España, están regulados tanto por la legislación fiscal local de la Agencia Tributaria, como por las regulaciones y estándares de la UE.
Si bien puede variar según el caso, estos son los datos que suelen aparecen en el detalle de un pago a débito:
- Importe abonado en el pago a débito.
- Concepto.
- Comercio o beneficiario del pago a débito.
- Fecha y hora en que se realizó el cobro.
- Ubicación.
- Modalidad (con chip, contactless, con banda magnética).
- Código de referencia de la transacción.
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Preguntas frecuentes sobre los pagos a débito
¿Cómo funcionan los pagos sin contacto?
Los pagos sin contacto, así sean con tarjeta contactless o con un dispositivo móvil, funcionan gracias a la tecnología NFC o de comunicación de campo cercano. A grandes rasgos, esta tecnología permite a dos dispositivos intercambiar información cifrada de forma instantánea al entrar dentro del rango de cobertura, que suele rondar los 4 centímetros como máximo para el procesamiento de pago.
¿Cuál es la diferencia entre pagar a débito y pagar a crédito?
La diferencia principal entre pagar a débito y pagar a crédito es que en el primer caso el importe se retiene inmediatamente en la cuenta bancaria asociada a la tarjeta, de modo que el dinero debe estar disponible para que se pueda procesar el pago; mientras que al pagar a crédito el banco es el que asume el pago, para luego cobrártelo, al final del ciclo de facturación. La gran ventaja de pagar a crédito es que muchas veces te permite fraccionar los pagos, aunque esto suele conllevar el pago de intereses.
¿Qué medios de pago debería aceptar en mi negocio?
A grandes rasgos, mientras más medios de pago ofrezcas a tus clientes a la hora de pagar, mejor. Cómo mínimo, deberías asegurarte de aceptar pagos con tarjetas de débito y crédito, transferencias SEPA e, idealmente, Bizum. Si bien los pagos en efectivo son mucho más comunes en comercios físicos, algunas tiendas online también los procesan, por lo general utilizando un sistema de cobro contra entrega ofrecido por el servicio de envío.
¿Es lo mismo un justificante de pago que una factura?
No, no es lo mismo. Un justificante de pago es un detalle que genera el banco del cliente con datos generales sobre la transacción, que sirve a modo de consulta y control para su propia contabilidad; una factura es un documento legal que debe adecuarse a una serie de estándares y regulaciones específicas, ya que es el respaldo legal de la transacción y es el documento que se presenta luego a la Agencia Tributaria para justificar gastos e ingresos.
